本文摘要：熊猫君近几天在研究新生儿保险方案的事情，给许多宝爸宝妈推荐了不少产物。

熊猫君近几天在研究新生儿保险方案的事情，给许多宝爸宝妈推荐了不少产物。其中有个宝妈问熊猫君，为什么推荐的意外险都是一年期的产物，恒久意外险失事拿钱，不失事还钱，为什么不推荐这么“保值”的产物呢？今天熊猫君就给大家说一下恒久意外险。恒久意外险与恒久重疾险相似，现在市场上主要分为常见的“返还型”和比力少见的“消费型”两种。恒久消费型意外险比力少见，熊猫君在此不多提，主要说一下返还型的恒久意外险，先说结论：不推荐至于为啥，我举例来说。

不相识的保险的人往往以为两全险好哇~失事拿钱，不失事还钱；而且有些返还型产物的返还金额还比保费高，那不是赚翻了啊！是的，你赚了，保险公司幸亏都哭了。以某安百万任我行为例，虽然被冠以“恒久意外险”的名字，可是细看会发现，这就是一款两全险。

两全险，注定无法到达意外险的功效。下面我们就来看一看它为啥不值得买。百万任我行和市面上大多数恒久意外险一样，虽然广告打得天花乱坠，似乎一出意外就能赔100万。可是仔细一看条款就知道，想拿到这100万保额可不容易，对于大部门普通意外导致的身故或全残，它都只赔付所交保费的1.6倍到1.2倍。

这还不算，意外伤害只保障全残与身故，也就是说因意外导致的伤和残是不在保险的保障规模内的。身故不用多说，熊猫君给大家科普一下全残的界说：保险合约中全残包罗以下几种情况：双目永久完全失明。

两上肢腕枢纽以上或两下肢踝枢纽以上缺失。一上肢腕枢纽以上及一下肢踝枢纽以上缺失。一目永久完全失明及一上肢腕枢纽以上缺失。

一目永久完全失明及一下肢踝枢纽以上缺失。四肢枢纽性能永久完全丧失。品味，吞咽性能永久完全丧失。中枢神经系统性能或胸，腹部脏器性能极端障碍，终身不能从事任何事情，为维持生命须要的日常生活运动，全需他人扶助的。

全残的尺度很是严苛，大部门一年期意外险都是凭据残疾品级来盘算赔付金额，而百万任我行却是只有全残才气获得赔付。好比你不幸遭遇了意外车祸损失了一条腿，其他部位没有大损伤，欠好意思，不赔！所以百万任我行这款恒久意外险看起来有许多保障，其实只是一种做了细分，事实上保障并不完善。许多我们已经很是严重的情况，按这款产物的条款都是不能获得赔付，或是只赔一点点的。一般来说，一款比力好的意外险一般包罗三个要素：意外伤残、意外身故、意外医疗。

百万任我行缺少“伤残”责任的同时，还缺少意外医疗责任，而且赔付的保额也不怎么高。由此看来，平安百万任我行在保障方面，缺失是比力严重的，保障力度不足。ok，既然意外险部门很弱鸡，那么咱再看看返还的部门。

返还型产物都是使用了对金融不敏感人群的心理弱点，拿着保费可以当理财做噱头。百万任我行的返还比例是130%，现在开始购置保险，10年一共交了16990元，然后你平安康健的渡过了30年，拿回了返还金总共共22087元。

22087-16690=5397似乎还赚了不少哎~其实随便想一想，拿着快要一万七理财30年，赚了5000多块钱，什么观点？你想一想30年前物价水平，那时候熊猫君-3岁，听爸妈讲，其时猪肉或许2块一斤，大米或许2毛5一斤？这样算其时1万5能顶现在15万。那再过30年，到了2050年，一万块又价值几何？所以熊猫君一直认为，术业有专攻，保险的本质是风险转移，理财就交给理产业品。那既然别买恒久的返还型意外险，应该买什么意外险呢？熊猫君归纳了一下，一份及格的意外险起码应该包罗这些内容：1.意外身故：身故或全残赔付保额2.意外伤残：凭据伤残评定品级，按比例赔付保额3.意外医疗：赔付由于意外导致的医疗行为4.住院津贴：由于意外住院后，天天赔付的用度 一般一年期的意外险只要100-300块一年，保额高，保障全面。而返还型的恒久意外险，保障力度不足，保费杠杆度较低。

熊猫君建议大家入手意外险的时候，首先关注的是基本保障，而不是去关注哪些返还、理财等附加功效。究竟风险来暂时，足够的保额才气转移风险，大家要先把保障做足，搭建好保障体系后再思量资金理财。

优秀的意外险已经讲过许多啦，感兴趣的话大家自行翻阅之前的文章，懒得话可以直接看看现在熊猫君最推荐的产物解读“网红”意外险——小蜜蜂逾越版Tips：每小我私家自身状况差别，需求也差别，文章只能让大家对产物有个基本认识，大家购置之前务必三思，或者直接后台咨询熊猫君~。

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