本文摘要：被神话了的『两年不行抗辩』在民间，常被误解为：带病投保，熬过两年，就没事了。

被神话了的『两年不行抗辩』在民间，常被误解为：带病投保，熬过两年，就没事了。简直，不要误会。两年不行抗辩 ≠ 撑过2年就可以赔今儿，先和大家一起扣下，作甚『两年不行抗辩』；再来，通过一些打讼事的案例，找找特性；最后，谈谈看法吧。

01、作甚两年不行抗辩？两年不行抗辩期条款，源于《保险法》（2015修正版）第十六条 讲的是：1、投保人有如实见告自己身体康健情况的义务。2、如果你买保险的时候，居心或因重大过失没有如实见告，保险公司有权在2年内排除条约。

3、如果保司没有在2年内和你排除条约，后面（即凌驾2年），他就没有权利和你排除条约。以2年为界线，量化保司有无解约权，但和保险公司是否理赔是两码子事儿。4、是否理赔的焦点，在于保险事故的发生，只要发生保险事故，保险公司就应当理赔（标红条约，写的清清楚楚）5、保险事故即为保障责任规模内的事故，要详看条款约定的保障责任（每款产物均有差异）。换言之，你投保前得的病恰好是保险条约约定的病或是由此，铁定不予理赔，但如果前后非同一种疾病，就进到灰色地带。

所以，搞清楚啥是保险事故，才是重点。有2个简朴的例子，便于大家明白。

投保重疾险前已患有癌症，未如实见告，2年后，再次确诊癌症申请理赔，保司拒赔。解题，抓“保险事故”：重疾的保险事故是“首次罹患重大疾病”，2年前已患过癌症（大病），2年后再次患癌，显然已不切合“首次”二字了，毋庸置疑的拒赔。

投保重疾险前患有高血压、冠心病，2年后，确诊癌症，就进入了灰色地带。解题，抓“保险事故”：这里的保险事故是“癌症”，如果保司没措施证明未如实见告的高血压、冠心病和所患癌症有因果关系，且过了2年，就会泛起获得理赔的可能性。至此，就会有不少朋侪怀有荣幸心理，带病投保赌保司2年内没有风控出自己的问题。

赌自己的小病不会导致以后的大病。赌自己带病投保能熬过2年。那么，现实也就摆在眼前了，想要获得这类非标理赔，必经一条漫漫长路。

1）申请理赔，保司理赔观察，发现带病投保，直接拒保。（最长30天）2）投保人诉讼，进入立案庭3）立案后，进入审判庭（一审审限一般是6个月，二审审限一般是3个月）。4）最后，进入执行庭。

PS:诉讼时效一般是2年。讯断书送达原被告双方，当事人未推行讯断义务的，相对方可以申请执行，申请时效2年。不管是居心还是无意，都必须为“带病投保”的理赔历程支付精神、支付时间，而这个漫长的历程，势必有人「战」到最后，也总有不少人选择退出这场挣扎。

我相信，在身处自己亦或是家人生病，求医，治疗的境遇下，几多会对这种庞大交织的理赔有些力有未逮。所以，尽到如实见告的义务，也是对自己卖力。

只是，总有不少朋侪，荣幸的知「险」犯「险」。02、分享几组案例，一起谈谈看法。

案件1：（2018）吉01民终5596号案件回首：2016年4月15日，程女士投保重疾险；2018年5月12日，程女士出院，诊断系统性红斑狼疮、局灶增生性伴膜性狼疮性肾炎；2018年6月13日，被见告不能理赔，但退回已缴纳的3年保费。拒赔原因：2011年1月，已被确诊为系统性红斑狼疮，但其投保时未如实见告。

系过往有系统性红斑狼疮病史。法院认为：1）双方之间的保险条约于2016年4月15日签订，已凌驾两年之期，程女士在保险条约签订两年后患局灶增生性伴膜性狼疮性肾炎，属新发生的保险事故。2）凭据执法划定和条约约定，保险公司已经丧失条约排除权，其抗辩理由于法无据、于理不合，不予采取，程女士切合保险理赔条件。

法院讯断：保险公司败诉。案件2：（2018）内04民终4415号案件回首：2014年12月19日，张先生投保重大疾病险。2017年11月21日，张先生被诊断为“左额叶复发胶质瘤”入院治疗。2018年2月5日，保险公司以张先生投保时未如实见告、系“保险欺诈”为由拒绝理赔。

拒赔原因：2012年11月6日，张先生经诊断出患有颅内星形细胞胶质瘤，并举行手术治疗，好转后出院。2014年，张先生投保时在“询问事项”栏中就五年内病史、住院检查和治疗履历等项目勾选为“否”，没有将其在2012年就已经诊断出患有颅内星形细胞胶质瘤的情况向上诉人见告。法院认为：1）张先生已缴纳3年保费，保险公司已丧失单方排除条约的权利。2）且保险公司在与张先生签订保险条约时未尽到职责，在投保时若要求张先生提供体检陈诉，就能阻止张先生带病投保，制止此类保险纠纷的发生。

此外，另查明，村委会出具证明证实张先生因病去世，已离异，膝下无子女，怙恃亲早已亡故，治疗期间的医疗费由张先生的姐姐肩负。法院讯断：保险公司败诉。案件3：（2018）鄂06民终2152号案件回首：2014年8月11日，廖先生投保某福终身寿险。2016年11月，泛起中断发烧冷汗，食欲减低，体重减轻10kg，左侧颈部淋逢迎肿大，但未行治疗。

2017年2月，行颈部淋逢迎活检提示:经典型霍奇金淋巴瘤(混淆细胞型)，但未行特殊治疗。2017年2年21日，明确诊断为复发性霍奇金淋巴瘤(结节硬化型)rivb期。

2017年2月21日至2017年11月21日间，廖先生先后七次划分3家医院住院治疗95天。2017年3月23日，廖启来向平安人寿襄阳中心支公司提出理赔申请。2017年3月24日，保险公司在医院病床对廖先生举行保险事故询问。

2017年3月30日，保险公司作出理赔决议通知书，拒绝了廖先生的理赔请求。拒赔理由：廖先生在投保前，就一连因病举行手术及化疗，并未如实见告。2009年1月，双侧腋下淋逢迎切除术。

2009年-2010年，先后因同一种。

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